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       秋冬季節，天氣干燥，增加了房屋的火災風(fēng)險。現在市區的新建住房以高層建筑為主，受現有消防設備所限，一旦火災發(fā)生，易導致重大損失。根據新披露的11月底保險數據，國內家庭財產(chǎn)保險的投保意識仍較淡薄。

      意識淡薄覆蓋面不足

　　如何轉嫁火災風(fēng)險帶來(lái)的損失？保險專(zhuān)家介紹，在做好預防工作的同時(shí)，還可以通過(guò)購買(mǎi)家庭財產(chǎn)保險來(lái)為家居財物和房屋增添保障。家庭財產(chǎn)保險面向居民家庭，并主要以其住宅及室內財產(chǎn)為保險對象，是火災中獲得保險理賠最直接的險種。在發(fā)達國家，家庭財產(chǎn)保險的投保率達80%，是僅次于車(chē)險的第二大普及險種，而在我國，家財險投保率遠遠不到10%，人們的投保意識相對淡薄。截至今年10月31日，我國家財險的保費收入僅為16.91億元，占財產(chǎn)險總保費收入0.51%，占比極低，覆蓋面嚴重不足。造成這種現象的原因，一方面是保險業(yè)內分銷(xiāo)體系尚未普遍建立、銷(xiāo)售組織較弱、未能有效推動(dòng)家財險，導致家財險發(fā)展遲緩；另一方面，產(chǎn)品單一、投保流程較慢、沒(méi)有以客戶(hù)為導向開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，也是家財險發(fā)展遲緩的原因之一。有保險業(yè)內人士認為，家財險每單保費雖少，客戶(hù)的維權意識卻非常強，保險公司推產(chǎn)品的積極性不夠，同時(shí)市民多數認為新建公寓房發(fā)生火災的概率很小，因此忽視了購買(mǎi)。

　　其實(shí)，一份保障全面的家財險，有著(zhù)無(wú)可替代的作用。它主要承保因火災、爆炸、雷擊、冰雹等災害，空中運行物體墜落，外界物體倒塌等對家庭財產(chǎn)造成的損害。除此，客戶(hù)還可選擇投保盜搶險、水暖管爆裂險、高空墜物險、家用電器用電安全險甚至家養寵物責任險、居家責任險等附加保障。

　　同一標的勿重復投保

　　家財險保費從100元到幾千元不等，保障期限多為一年。保險專(zhuān)家建議，客戶(hù)要根據自身實(shí)際需求選擇產(chǎn)品，切不可貪多，或在多家保險公司就同一事項同時(shí)投保。根據我國保險法的相關(guān)規定，若同一保險標的向兩家以上保險公司投保，且保險金額總和超過(guò)保險價(jià)值的屬于重復投保，一旦發(fā)生保險事故，各保險公司賠償保險金的總和不得超過(guò)保險價(jià)值，各保險公司將按照投保人在各家的投保比例進(jìn)行賠付。

　　房屋和家居財物的保額并非越高越好，保險公司將在保險標的的保險價(jià)值或實(shí)際價(jià)值的范圍內依據實(shí)際損失金額進(jìn)行賠償，超過(guò)部分的保額是無(wú)效的。另外，當事故不幸發(fā)生時(shí)，被保險人一定要第一時(shí)間通知保險公司，并注意保護現場(chǎng)和留存事故發(fā)生時(shí)的照片，完整的證明材料可以大大節約日后理賠的處理時(shí)間。